¿Qué es el fideicomiso? Definición, concepto, significado.Durante una gran compra o venta, puede preguntarse si puede confiar en la persona que está al otro lado del trato. Comprender el concepto de depósito en garantía puede ayudarlo a minimizar su riesgo y avanzar más cómodamente. Ya sea que esté lidiando con una transacción de bienes raíces o una venta en línea, vale la pena aprender qué significa el depósito en garantía y cómo funciona.
Fundamentos del fideicomiso
El fideicomiso es un acuerdo financiero en el que dos partes reclutan a un «tercero» (que no es ni el comprador ni el vendedor) para retener temporalmente dinero, documentos u otros activos para una transacción en su nombre antes de que la transacción haya finalizado.
Ese tercero, conocido como proveedor de custodia, ayuda a hacer que la transacción sea más segura al proteger los activos del comprador y el vendedor hasta que ambas partes hayan cumplido con sus obligaciones para el acuerdo. Idealmente, el proveedor de custodia es un tercero neutral que no se preocupa por si el comprador o el vendedor se adelantan.
Cómo funciona el fideicomiso
Cuando se compromete a comprar o vender algo, acepta cumplir ciertos términos. Por ejemplo, el comprador debe pagar el monto acordado por un tiempo específico, y el vendedor debe proporcionar el activo que se vende. Por supuesto, la mayoría de las transacciones son más complicadas que eso. Por ejemplo:
Los compradores pueden desear el derecho de inspeccionar la propiedad o los bienes que compran antes de pagar.
Los vendedores pueden querer asegurarse de que se les pagará (o tendrán la oportunidad de seguir adelante si el acuerdo no se lleva a cabo lo suficientemente rápido).
El artículo que se vende puede ser un servicio en lugar de un producto.
En arreglos complicados como estos, una parte puede sentirse insegura de que la otra cumpla con su parte del trato, creando la necesidad de que un tercero actúe como un «árbitro». El proveedor de custodia actúa como este intermediario y se asegura de que el comprador y el vendedor hagan lo que acordaron hacer.
Las responsabilidades del proveedor de custodia en una transacción incluyen recibir activos de una parte, desembolsar fondos de acuerdo con los términos del acuerdo de custodia y cerrar la custodia. Su papel en la transacción protege los activos de compradores y vendedores antes de que sean transferidos de una parte a la otra.
Por supuesto, dados los amplios activos en juego en las grandes transacciones, debe utilizar un proveedor de depósito de confianza: una compañía de depósito de renombre o un proveedor de servicios recomendado por su agente de bienes raíces. Haga su diligencia debida y busque la compañía en línea con la palabra «queja» para desenterrar cualquier informe negativo. Del mismo modo, verifique si el proveedor debe tener licencia en el estado en el que opera, y luego confirme que tiene licencia.
El fideicomiso se puede usar en cualquier cantidad de escenarios financieros y legales donde algo de valor intercambia manos de una parte a otra. Pero con frecuencia se aplica a bienes raíces y transacciones en línea.
Fideicomiso inmobiliario
El fideicomiso se usa comúnmente cuando compra o vende una casa. El fideicomiso se abre cuando se entrega un acuerdo firmado a un oficial de custodia, quien se asegura de que se cumplan todas las condiciones del contrato. Por ejemplo, el oficial puede verificar que las inspecciones de viviendas, las divulgaciones y las objeciones se completen o resuelvan a tiempo.
El fideicomiso se cierra cuando el dinero de la compra se desembolsa al vendedor y el título se registra a nombre del comprador.
Un depósito de dinero serio es probablemente la primera vez que notará un depósito en garantía en la venta de una casa. El comprador emite un cheque pagadero al titular del depósito en garantía , quien reembolsará el dinero, lo aplicará al precio de compra o pasará los fondos perdidos al vendedor si el comprador no cumple con los requisitos del contrato. El fideicomiso se cierra cuando el dinero de la compra se desembolsa al vendedor y el título se registra a nombre del comprador.
Si el cheque se pagara directamente al vendedor, el comprador correría un riesgo significativo. En ese caso, habría poco para evitar que un «vendedor» deshonesto cobre el cheque de inmediato y dificulte al comprador completar la compra.
Fideicomiso en línea
Los servicios de depósito son útiles para algo más que solo comprar una casa. Las ventas en línea son particularmente riesgosas: está tratando con alguien de quien no conoce nada y puede estar a muchas millas de distancia (por lo que tomar acciones legales contra un estafador costaría demasiado para valer la pena).
Como comprador que trata con un vendedor deshonesto, es posible que no obtenga los productos que compró. Además, los estafadores en línea se aprovechan habitualmente de los vendedores. Pero no siempre es práctico exigir que los compradores envíen una forma de pago «segura» por adelantado, especialmente para artículos caros.
Hay algunas maneras de hacer que las transacciones en línea sean seguras:
Comerciar en mercados donde los compradores y vendedores tienen una «reputación» puede mejorar las probabilidades de completar una transacción segura y exitosa.
Si es un comprador, utilice las funciones de protección al consumidor de su tarjeta de crédito .
Un tercer enfoque (que protege tanto a compradores como a vendedores) es hacer que un servicio de custodia maneje la transacción.
Durante una venta en línea, un comprador y un vendedor pueden acordar varios términos:
Cuánto debe pagar el comprador
Cómo y cuándo el vendedor enviará las mercancías
Si (y por cuánto tiempo) se le permite al comprador inspeccionar los bienes y rechazarlos si no está satisfecho con la calidad
Si alista un servicio de custodia para esa venta, después de proporcionar esos detalles al servicio, el comprador y el vendedor solo deben hacer lo que acordaron hacer. Si el vendedor nunca envía nada, el comprador le devuelve el dinero del proveedor de la cuenta. Si el comprador dice que los productos nunca llegaron (que algunas personas afirman que reciben cosas gratis), el vendedor y la compañía de depósito pueden revisar las confirmaciones de envío. Si el comprador acordó completar la transacción con base en esas confirmaciones y hay prueba de envío, el proveedor de depósito le paga al vendedor.
Cuentas de fideicomiso
Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta donde los activos están en manos de un tercero (no usted o su compañía de seguros) para asegurarse de cumplir con sus obligaciones. Las cuentas de depósito en garantía se usan comúnmente para pagos mensuales en una casa.
Cuando realiza sus “pagos mensuales de vivienda”, probablemente paga más que solo su préstamo hipotecario. Los gastos como las primas del seguro del propietario y los impuestos a la propiedad a menudo se incluyen en el pago. Estos son a menudo gastos anuales (aunque las compañías de seguros aceptarán pagos mensuales), pero los prestamistas no siempre pueden estar seguros de que los propietarios presupuestarán esos gastos adecuadamente. Si no realiza esos pagos, el prestamista está en riesgo.
Después de todo, si no tiene seguro de propietario, su casa podría incendiarse, dejando un valor inferior al que debe. Del mismo modo, si no paga sus impuestos, la autoridad fiscal local podría poner un gravamen sobre su casa y cobrar los impuestos adeudados en una venta o ejecución hipotecaria . Si eso sucede, su prestamista solo podrá cobrar lo que quede después de pagar los impuestos.
Es por eso que asegurarse de que estos gastos se paguen a menudo es parte de la documentación de su préstamo. Los prestamistas a menudo requieren cuentas de depósito en garantía para asegurarse de que estos gastos se paguen a tiempo. Su prestamista configura la cuenta de depósito en garantía, agrega la parte mensual de esos gastos a su pago mensual y luego deposita el dinero en una cuenta de depósito en garantía separada. Cada año, cuando vencen sus facturas de seguro o impuestos, su prestamista paga esas facturas por esa cuenta.
Si su prestamista no configura una cuenta de depósito en garantía para usted, deberá presupuestar estos gastos mensuales por su cuenta. Por esta razón, le beneficiará solicitar una cuenta de depósito en garantía incluso si su prestamista no la requiere. Una cuenta de depósito en garantía lo ayuda a presupuestar estos gastos para que no tenga que desembolsar el dinero cuando vencen los pagos.
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