¿Cuál es el valor del seguro de vida que debo contratar? Muy pocas personas disfrutan pensando en la inevitabilidad de la muerte. Menos aún disfrutar de la posibilidad de una muerte prematura o accidental. Sin embargo, si hay personas que dependen de usted y de sus ingresos, es una de esas cosas desagradables que debe tener en cuenta.
En este artículo, abordaremos el tema del seguro de vida de dos maneras: primero señalaremos algunas de las ideas erróneas, luego veremos cómo evaluar cuánto y qué tipo de seguro de vida necesita.
¿Todos necesitan seguro de vida?
Comprar un seguro de vida no tiene sentido para todos. Si no tiene dependientes y activos suficientes para cubrir sus deudas y el costo de morir (honorarios del funeral, del abogado de bienes raíces, etc.), entonces es un costo innecesario para usted. Si tiene dependientes y tiene suficientes activos para cubrirlos después de su muerte (inversiones, fideicomisos, etc.), aún no necesita un seguro de vida.
Sin embargo, si tiene dependientes (especialmente si es el proveedor principal) o deudas significativas que superan sus activos, es probable que necesite un seguro para asegurarse de que sus dependientes sean atendidos en caso de que le suceda algo.
Seguro y edad
Uno de los mitos más grandes que perpetúan los agentes de seguros de vida es que «el seguro es más difícil de calificar a medida que envejece, así que es mejor que lo obtenga mientras es joven».
Para decirlo sin rodeos, las compañías de seguros ganan dinero apostando por cuánto tiempo vivirás. Cuando seas joven, tus primas serán relativamente baratas. Si mueres repentinamente y la compañía tiene que pagar, eras una mala apuesta.
Afortunadamente, muchos jóvenes sobreviven hasta la vejez, pagando primas cada vez más altas a medida que envejecen (el mayor riesgo de que mueran hace que las probabilidades sean menos atractivas).
El seguro es más barato cuando eres joven, pero no es más fácil calificar. El hecho simple es que las compañías de seguros querrán que las primas más altas cubran las probabilidades de las personas mayores, pero es muy raro que una compañía de seguros rechace la cobertura a alguien que esté dispuesto a pagar las primas para su categoría de riesgo.
Dicho esto, obtenga un seguro si lo necesita y cuándo lo necesite. No obtenga seguro porque tiene miedo de no calificar más adelante en la vida.
¿Es el seguro de vida una inversión?
Muchas personas ven el seguro de vida como una inversión, pero en comparación con otros vehículos de inversión, referirse al seguro como una inversión simplemente no tiene sentido. Ciertos tipos de seguros de vida se promocionan como vehículos para ahorrar o invertir dinero para la jubilación, comúnmente llamadas pólizas de valor en efectivo .
Estas son pólizas de seguro en las que usted acumula un conjunto de capital que gana intereses. Este interés se acumula porque la compañía de seguros está invirtiendo ese dinero para su beneficio, al igual que los bancos, y le está pagando un porcentaje por el uso de su dinero.
Sin embargo, si tuviera que tomar el dinero del programa de ahorro forzado e invertirlo en un fondo de índice , probablemente vería rendimientos mucho mejores.
Para las personas que carecen de la disciplina para invertir regularmente, una póliza de seguro de valor en efectivo puede ser beneficiosa. Un inversionista disciplinado, por otro lado, no necesita desperdicios de la mesa de una compañía de seguros.
Valor en efectivo contra plazo
Las compañías de seguros aman las pólizas de valor en efectivo y las promueven en gran medida al dar comisiones a los agentes que venden estas pólizas.
Si trata de entregar la póliza (exija que le devuelvan su parte de ahorros y cancele el seguro), una compañía de seguros le sugerirá a menudo que tome un préstamo de sus propios ahorros para continuar pagando las primas. Si bien esto puede parecer una solución simple, tenga en cuenta que si el préstamo no se cancela en el momento de su fallecimiento, se deducirá del beneficio por fallecimiento .
El seguro a término es un seguro puro y simple. Usted compra una póliza que paga una cantidad fija si muere durante el período al que se aplica la póliza. Si no mueres, no obtienes nada (no te decepciones, estás vivo después de todo).
El propósito de este seguro es retenerlo hasta que pueda auto asegurarse con sus activos. Desafortunadamente, no todos los seguros a largo plazo son igualmente deseables.
Independientemente de los aspectos específicos de la situación de una persona (estilo de vida, ingresos, deudas), la mayoría de las personas están mejor atendidas por las pólizas de seguro a plazo renovable y convertible. Ofrecen la misma cobertura, son más baratas que las pólizas de valor en efectivo y, con el advenimiento de las comparaciones de Internet que reducen las primas de las pólizas comparables, puede comprarlas a precios competitivos.
La cláusula renovable en una póliza de seguro de vida a término le permite renovar su póliza a una tarifa fija sin someterse a un examen médico. Esto significa que si a una persona asegurada se le diagnostica una enfermedad fatal al terminar el plazo, él o ella podrán renovar la póliza a una tasa competitiva a pesar del hecho de que la compañía de seguros tendrá que pagar un beneficio por fallecimiento de alguna manera. punto.
La póliza de seguro convertible brinda la opción de cambiar el valor nominal de la póliza en una póliza de valor en efectivo ofrecida por la aseguradora en caso de que cumpla 65 años de edad y no tenga la suficiente seguridad financiera para no contar con un seguro. Incluso si planea tener suficientes ingresos de jubilación, es mejor estar seguro, y la prima generalmente es bastante barata.
Evaluando sus necesidades de seguro
Una gran parte de la elección de una póliza de seguro de vida es determinar cuánto dinero necesitarán sus dependientes. La elección del valor nominal (el monto que paga su póliza si usted muere) depende de:
¿Cuánta deuda tienes?
Todas sus deudas deben pagarse en su totalidad, incluidos los préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos, etc. Si tiene una hipoteca de $ 200,000 y un préstamo para automóviles de $ 4,000, necesita al menos $ 204,000 en su póliza para cubrir sus deudas (y Posiblemente un poco más para cuidar el interés también).
Reemplazo de ingresos
Uno de los factores más importantes para el seguro de vida es la sustitución de ingresos. Si usted es el único proveedor para sus dependientes y gana $ 40,000 al año, necesitará un pago de la póliza que sea lo suficientemente grande como para reemplazar sus ingresos más un poco más para protegerse contra la inflación.
Para equivocarse en el lado seguro, suponga que el pago de suma global de su póliza se invierte al 8% (si no confía en que sus dependientes inviertan, puede designar un fiduciario o seleccionar un planificador financiero y calcular su costo como parte del pago).
Solo para reemplazar sus ingresos, necesitará una póliza de $ 500,000. Esta no es una regla establecida, pero agregar su ingreso anual nuevamente a la política (500,000 + 40,000 = 540,000 en este caso) es una buena protección contra la inflación. Una vez que determine el valor nominal requerido de su póliza de seguro, puede comenzar a comprar. Hay muchos estimadores de seguros en línea que pueden ayudarlo a determinar la cantidad de seguro que necesitará.
Asegurar a los demás
Obviamente, hay otras personas en tu vida que son importantes para ti y puedes preguntarte si deberías asegurarlas. Como regla general, solo debe asegurar a las personas cuya muerte significaría una pérdida financiera para usted.
La muerte de un niño, aunque emocionalmente devastadora, no constituye una pérdida financiera porque los niños cuestan dinero para criar. Sin embargo, la muerte de un cónyuge que genera ingresos crea una situación con pérdidas tanto emocionales como financieras.
En ese caso, siga el cálculo de reemplazo de ingresos que hicimos antes con su ingreso. Esto también se aplica a cualquier socio comercial con el que tenga una relación financiera (por ejemplo, la responsabilidad compartida de los pagos de la hipoteca de una propiedad de copropiedad).
Otras formas de calcular sus necesidades
La mayoría de las compañías de seguros dicen que una cantidad razonable para el seguro de vida es de seis a 10 veces la cantidad del salario anual.
Otra forma de calcular la cantidad de seguro de vida necesaria es multiplicar su salario anual por la cantidad de años que faltan hasta la jubilación. Por ejemplo, si un hombre de 40 años actualmente gana $ 20,000 al año, bajo este enfoque, el hombre necesitará $ 500,000 (25 años x $ 20,000) en seguros de vida.
El método del nivel de vida se basa en la cantidad de dinero que los sobrevivientes necesitarían para mantener su nivel de vida si el asegurado falleciera. Usted toma esa cantidad y la multiplica por 20. El proceso de reflexión aquí es que los sobrevivientes pueden tomar un retiro del 5% del beneficio por muerte cada año (lo que equivale al nivel de vida) mientras invierten el capital del beneficio por muerte y ganan el 5% o mejor.
Alternativas al seguro de vida
Si está obteniendo un seguro de vida únicamente para cubrir deudas y no tiene dependientes, hay otra manera de hacerlo. Las instituciones crediticias han visto las ganancias de las compañías de seguros y se están incorporando a la ley.
Las compañías de tarjetas de crédito y los bancos ofrecen deducibles de seguro sobre sus saldos pendientes. A menudo, esto equivale a unos pocos dólares al mes y, en el caso de su fallecimiento, la póliza pagará la totalidad de esa deuda en particular.
Si opta por esta cobertura de una institución crediticia, asegúrese de restar esa deuda de cualquier cálculo que esté haciendo para el seguro de vida, ya que estar doblemente asegurado es un costo innecesario.
Conclusión
Si necesita un seguro de vida, es importante saber cuánto y qué tipo necesita. Si bien el seguro a largo plazo generalmente renovable es suficiente para la mayoría de las personas, usted debe considerar su propia situación.
Si elige comprar un seguro a través de un agente, decida lo que necesitará de antemano para evitar quedarse con una cobertura inadecuada o una cobertura costosa que no necesita. Al igual que con la inversión, educarse es esencial para tomar la decisión correcta.
Leer también: Seguro de vida: cómo aprovechar al máximo su póliza ; Que es un beneficiario por muerte en una póliza de seguros
This post is also available in:
Español
