¿Qué es una aseguradora? Cuando nos referimos a una aseguradora, estamos hablando de una compañía de seguros como una empresa que está encargada de asegurar a terceras personas de ciertos riesgos, de manera que resguarda y protege los bienes materiales de algunos peligros a los que se exponen.
El objetivo principal de una aseguradora es proteger aquellos bienes que se pueden dañar potencialmente desde un aspecto económico o que se encuentren bajo cualquier riesgo; estos bienes pueden ser viviendas, automóviles e incluso hasta las propias personas a través de los seguros médicos y de vida.
De manera que si sufren algún daño o eventualidad ya se el bien o la persona protegida; la aseguradora es quien se encargará de reparar y subsanar los daños ocasionados.
Aseguradora de riesgo de trabajo
Se trata de empresas privadas que son contratadas por empleadores con el fin de asesorarlos en cuanto medidas de prevención, con la finalidad de reparar ciertos daños en caso de ocurrir accidentes laborales o enfermedades de índole profesional.
¿Cuáles son las obligaciones de las aseguradoras de riesgo de trabajo?
Entre las diferentes obligaciones de este tipo de aseguradoras, podemos mencionar:
- Ofrecer todas las prestaciones que determina la ley, ya sean preventivas, sociales, monetarias y de salud.
- Evaluar la probabilidad de riesgos que haya declarado el empleador.
- Efectuar la evaluación habitual de los riesgos existentes y su evolución en las empresas afiliadas.
- Visitar de manera periódica a los empleadores a fin de controlar el cumplimiento de las normas de prevención de riesgos de trabajo.
- Promover la prevención e informar a la aseguradora de riesgo de trabajo, lo relacionado a los programas y planes exigidos a las empresas.
- Mantener un registro de siniestralidad por cada establecimiento.
- Informar a todos los interesados, sobre la composición del organismo, los balances y su régimen de alícuotas.
- Controlar cómo se ejecuta el plan de acción de los empleadores y denunciar los incumplimientos.
- Asesorar y asistir técnicamente a los empleadores y trabajadores con todo lo relacionado a prevención de riesgos de trabajo.
Empleadores auto asegurados
Algunas compañías aseguradoras, cuentan con un sistema de riesgo de trabajo que les permiten a los empleadores auto asegurarse, en lugar de afiliarse a una ART.
Para poder hacerlo deberán cumplir con los requisitos financieros y técnicos que se requieren para que se pueda brindar prestaciones médico asistenciales, preventivas y monetarias, previstas en la ley.
Aseguradora de salud
En esta ocasión mencionaremos las aseguradoras de salud, las cuales ofrecen pólizas o seguros de salud que logran cubrir distintas situaciones relacionadas a la salud y algunos riesgos, tales como enfermedades, cirugías y tratamientos, en caso que ocurra el riesgo esta se encarga de aportar cobertura al titular.
Estos seguros de salud son capaces de afrontar diferentes tipos de riesgo, ya sean accidentes, tratamientos médicos, operaciones quirúrgicas o enfermedades, complementando el sistema de salud tanto público, como privado.
Algunas personas escogen la contratación de un seguro médico privado, a través de una aseguradora de salud, debido a las prestaciones que ofrece y las ventajas tales como: cobertura vitalicia, orientación médica, pruebas diagnósticas, asistencia psicológica y otros tipos de coberturas.
Quien desee contratar un seguro de salud, estará firmando una especie de contrato con una compañía de seguros, en donde se debe cancelar un costo mensual por una póliza o plan adquirido y a cambio la aseguradora de salud, se encargará de cubrir una parte o la totalidad de los gastos médicos.
Incluso este tipo de seguro médico, puede ser contratado por un empleador para todos sus trabajadores o de igual manera contratarlo de forma individual. Este seguro de salud, cubre al titular e incluso a sus familiares de una cobertura asistencial, sanitaria ante alguna enfermedad o dolencia.
Modalidades de seguros de salud
Actualmente existen diferentes modalidades de seguros de salud, entre las que destacan:
- Asistencia sanitaria: con esta modalidad, el titular tiene acceso a una cobertura asistencial y médico quirúrgica, además de a una serie de profesionales y centros médicos establecidos por la compañía de seguros. La cobertura principal suele prestar sus servicios, no pudiendo pagar indemnizaciones monetarias, como opción a la prestación de este servicio de asistencia sanitaria. En cuanto al servicio básico de asistencia, se complementa con prestaciones económicas o coberturas adicionales y demás prestaciones.
- Reembolso de gastos médicos: es un tipo de modalidad de seguro, donde el titular puede asistir a un centro hospitalario o a un médico especialista, sin importar en qué país se encuentre y recibir la atención médica que necesite. En este caso el titular pagará los gastos médicos generados y posteriormente el asegurado enviará el informe médico y la factura a la aseguradora para el respectivo reembolso.
- Indemnización: para la modalidad de indemnización el titular recibe un monto que se establece de forma previa en la póliza y donde se percibe si se dan situaciones de salud tales como: enfermedades, baja laboral, hospitalización, entre otras.
Aseguradora financiera
Otro tipo de aseguradora es la que se brinda a las entidades bancarias, las cuales protegen a las instituciones financieras como los bancos, cooperativas, fondos mutuales, casas de cambio, etc., de algunos riesgos que puedan sufrir.
Es un tipo de seguro especializado que logra cubrir estas entidades de fidelidad; pérdidas por razón de actos fraudulentos o deshonestos por parte de los empleados o directores; daños o pérdidas de bienes del asegurado o sus clientes mientras se encuentren dentro de las instalaciones.
Asimismo, pérdida de la propiedad que se encuentre en tránsito con el mensajero; valores, cheques u otros documentos falsificados; perdida a raíz de la adulteración o falsificación de giros, valores, cheques, títulos o cualquier otro documento similar o ciertos instrumentos de índole monetario.
Aseguradora de autos
Este tipo de aseguradoras son las que se encargan de cuidar cualquier clase de vehículo y todos los ocupantes de una forma integral. Es un proceso donde se busca proteger de riesgos relacionados al uso de un vehículo, el cual puede contratar una persona natural o jurídica.
Estos seguros pueden proteger de las situaciones que se mencionan a continuación; daños ocasionados a terceros; daños materiales al vehículo; perjuicios causados por actos maliciosos; robo de accesorios; responsabilidad civil o fenómenos naturales, este último dependiendo del tipo de seguro contratado.
Beneficios que ofrecen las aseguradoras de autos
- Amplia protección para el vehículo y sus ocupantes, en caso de pérdidas parciales, pérdidas totales, frente a terceros o por eventos catastróficos.
- Cuentan con flexibilidad al momento de escoger las coberturas que mejor se adapten a las necesidades y presupuesto de cada persona.
- Al momento de renovar una póliza de seguro, existe la revalorización de forma automática, sin necesidad de una nueva inspección.
- Servicio de asistencia vial gestionado de forma directa por la compañía de seguros, en caso de averías, accidentes, reparaciones menores en el lugar del accidente y hasta servicio de taxi.
- Declaración en línea de los siniestros.
Aseguradora cautiva
Una aseguradora cautiva se puede describir como una solución flexible que ayuda a las empresas y negocios a reducir los costes de riesgo.
Son filiales o sociedades de seguros que se han creado dentro de un grupo que asegura todo o parte del riesgo de las compañías; estas aseguradoras son una práctica que realizan las empresas a fin de optimizar a nivel global su control de riesgos.
Adicionalmente, ayudan a crear nuevas fuentes de ingresos y contribuyen a cubrir riesgos que de otra manera no pueden asegurarse.
El objetivo principal de la creación de una cautiva es mantener el riesgo dentro de un negocio o empresa y no externalizar. Estas aseguradoras suelen ubicarse en un territorio deslocalizado reteniendo el riesgo de la compañía con el fin de reducir costes de primas.
Beneficios de las aseguradoras cautivas
Todas las compañías o empresas que toman la decisión de emplear este tipo de soluciones como las aseguradoras cautivas, cuentan con una base de clientes muy amplia, y están especialmente diseñadas para empresas que poseen gastos en seguros muy elevados o negocios que se enfrentan a riesgos complejos.
No obstante, en estos últimos años se ha visto un incremento del coste de beneficios sociales de empleados y esto ha traído como resultado que las empresas internacionales apuesten por las aseguradoras cautivas, con el objetivo de mejorar el rendimiento de los planes sociales de sus empleados.
Se trata de un círculo empresarial que cada día está más globalizado, las aseguradoras cautivas se presentan como una gran alternativa, con el fin de reducir riesgos en el entorno laboral, que está lleno de desafíos, tanto habituales como difíciles de prever.
Aseguradoras de pensiones
Este tipo de aseguradoras se encargan de emplear la modalidad de pensión dirigida a personas que cotizan pensiones en el sistema de ahorro individual.
Se trata de un seguro a través del cual las personas reúnen el capital necesario para pensionarse y a su vez autorizan a su administradora de fondo de pensiones (AFP) a trasladar a la aseguradora seleccionada el saldo que tienen acumulado.
A este monto se le conoce como prima única y se paga solo una vez. El saldo acumulado es la sumatoria de los aportes cotizados, junto con rendimientos y bono pensional, en caso de que lo haya; además del valor indemnizado por el seguro previsional, en caso de que el titular posea una pensión de invalidez o sobreviviente.
Al cancelar la prima única, la aseguradora de pensión garantiza pagos periódicos mensuales, que sería lo que representa la pensión del asegurado, hasta el momento de su fallecimiento.
Los pagos se incrementan cada año dependiendo de la variación del índice de precios al consumidor o según el incremento del salario mínimo legal vigente, garantizando que la pensión no sea inferior al monto de un salario mínimo.
En caso de fallecimiento del pensionado, los beneficiarios de ley bajo ciertas condiciones tendrán el derecho a recibir dicha pensión.
¿A quién va dirigido la modalidad de seguro de pensión?
Los seguros de pensión o renta vitalicia están dirigidos a personas que cotizan pensiones en fondos privados, y desean que dicha pensión corresponda a una mesada periódica, independiente de los factores financieros o del tiempo de supervivencia.
El valor de este tipo de seguro dependerá del monto de la pensión, de sus beneficios, de la edad del pensionado y de otros factores.
Recomendaciones antes de adquirir un seguro de pensión
Al momento de que una persona desee adquirir un seguro de pensión, se deben tomar en cuenta ciertos aspectos y sobre todo elegir el que más se adapte al presupuesto y necesidades, ya que cada una cuenta con ventajas y desventajas.
Es de señalar que, las consecuencias de la decisión que se tome inicialmente en la modalidad de pensión, se establecerán para el resto de la vida.
Primero se recomienda verificar el capital disponible, que sea suficiente para adquirir un seguro de pensión y que la mesada que se reciba se ajuste a las necesidades.
También se aconseja comparar entre las distintas alternativas que ofrece el mercado de seguros e identificar la que mejor se adapte a cada caso, así como buscar asesoría de personal experto que ayude a identificar el momento oportuno para la toma de decisión de pensionarse y así cumplir con los objetivos definidos.
Del mismo modo será necesario validar que cada año el incremento de la mesada de pensión se ajuste de manera correcta.
Aseguradora de riesgos laborales
Las aseguradoras de riesgos laborales se encargan de manejar instrumentos que logran proteger, atender y asegurar a la población productiva y trabajadora de las empresas.
Un seguro de riesgos laborales garantiza a un trabajador el amparo ante situaciones que puedan poner en riesgo su salud y hasta su vida, y de esta manera las empresas se aseguran de no tener que afectar su patrimonio y de realizar pagos costosos para cubrir accidentes.
Los riesgos laborales están compuestos por tres elementos: promoción de salud y prevención de accidentes o enfermedades de trabajo; gastos médicos por enfermedades o accidentes originados por causas laborales y por último prestaciones económicas que se pueden generar por invalidez o muerte de un trabajador.
¿A quién va dirigido la modalidad de seguro de riesgo laboral?
Este tipo de seguro está dirigido más que todo a las empresas y compañías, ya sean pequeñas, medianas o grandes negocios, que deseen afiliar a todos sus empleados a través de un contrato de trabajo.
Del mismo modo, deberán estar vinculados a este sistema, los pensionados que se reincorporen a la fuerza laboral como trabajadores dependientes, como servidores públicos o con contrato de trabajo; también los estudiantes y miembros de asociaciones y gremios que ejecuten trabajos que signifiquen fuente de ingreso a la organización; trabajadores independientes que laboren en actividades de alto riesgo; etc.
Por otro lado, los trabajadores independientes se pueden afiliar de forma voluntaria a este sistema de seguro siempre y cuando coticen el régimen contributivo de salud.
¿Cómo funcionan las aseguradoras?
Las aseguradoras tienen como objetivo principal brindar un servicio de seguridad a las personas que contratan productos financieros y las mismas tienden a funcionar de la siguiente forma:
- Estas entidades funcionan puesto que reúnen cierta cantidad de dinero que proviene de las cuotas que pagan las personas aseguradas con necesidades de protección, permitiendo que puedan enfrentar los daños y siniestros que sufran las mismas mediante la indemnización, sin que se ponga en riesgo su estabilidad.
- Partiendo del punto anterior, las compañías aseguradoras emplean un modelo de negocio llamado mutualidad y consiste en que varias personas que se exponen a un mismo riesgo se solidaricen y el daño o siniestro ocurrido se absorba en conjunto, logrando que los riesgos individuales se compensen y ambas partes se beneficien.
- Estas aseguradoras se encargan de comercializar varios productos que están dirigidos a cubrir varias necesidades de riesgo, ya sean relacionados al ahorro, rentas vitalicias, seguros de vida, seguros empresariales, de salud, de autos, entre otros.
- Las compañías aseguradoras se encargan de emitir un activo financiero que se refleja en un contrato de seguro o póliza, en donde las partes involucradas (aseguradora y asegurado) convienen algunas cláusulas que se deben respetar.
Para ello deberá quedar claro cuál será la cobertura del seguro, las exclusiones ante un siniestro, la cuota mensual que debe pagar el asegurado (prima) y el monto de compensación que pueda existir ante un caso fortuito.
- A fin de que las aseguradoras inspiren una mayor confianza entre los asegurados, deberán someterse a cumplir con ciertos estatutos exigidos por las leyes del estado, lo que significa que deben cumplir con las normas y leyes relacionadas a éticas de conducta.
En fin, las aseguradoras funcionan como una especie de ahorro que hace el asegurado a fin de garantizar, preservar y proteger sus bienes, su salud y hasta su propia vida; obteniendo una indemnización económica en caso de necesitarlo.
Hoy en día muchas aseguradoras en el mercado están compitiendo por obtener mayor cantidad de clientes, pero algo que se debe conocer es que casi todas funcionan del mismo modo, y a la hora de elegir la aseguradora con la que se establecerá el contrato o póliza, se debe evaluar que cumpla con las normas, leyes y ética de conducta, además de que cuente con un personal honesto, profesional y capacitado.
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