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¿Qué son los seguros?

¿Qué son los seguros? Los seguros son acuerdos legales a los que llegan dos partes (la aseguradora y el asegurado). En este sentido, la compañía de seguros se compromete a reparar las pérdidas del asegurado cuando le ocurre una contingencia.

La contingencia es el evento o siniestro que puede causar una pérdida, ya sea la muerte del asegurado, así como la destrucción o daño de un bien material. Se le denomina de esta manera, puesto que existe una incertidumbre sobre cuándo sucede este evento.

El asegurado a su vez deberá pagar una prima a cambio de la promesa realizada por el asegurador.

El documento o contrato legal que se establece para este proceso, el cual es firmado y acordado tanto por el asegurado como por la aseguradora, se le llama póliza de seguro. En ella se plasman los detalles de las condiciones a la persona asegurada y a los nominados.

El seguro en sí es una manera de protección personal y familiar contra cualquier pérdida financiera. Por lo general, una prima que brinde mayor cobertura es menor en términos de dinero pagado finalmente.

La manera como funciona es que la aseguradora asumirá el riesgo de proporcionar una cobertura alta por una prima pequeña, ya que pocas personas terminan reclamando el seguro. 

Cualquier persona puede solicitar un seguro a una compañía aseguradora, pero la decisión de proporcionar este beneficio quedará al criterio de la aseguradora, a su vez la misma se encarga de evaluar la solicitud de reclamo para tomar una decisión; raramente estas aseguradoras suelen brindar seguros a solicitantes de alto riesgo.

Qué son los seguros, definición
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Qué son los seguros, definición

Seguros sociales

El seguro social es un programa de protección social que es establecido por las leyes o cualquier arreglo de índole obligatorio, el cual brinda a las personas cierto grado de seguridad de ingresos ante contingencias de supervivencia, invalidez, vejez, incapacidad, desempleo, etc.

Este tipo de seguro de igual manera ofrece atención médica preventiva y curativa. El seguro social incluye programas de asistencia social, planes de servicios mutuos, programas universales, fondos de previsión nacional y otros acuerdos comprendidos en rumbos orientados al mercado que estén conformes con las leyes y que forman parte de la seguridad social de un país.

Beneficios del seguro social para las empresas

Las empresas que están sujetas a cumplir los deberes en cuanto a seguro social se refiere, del mismo modo se hacen acreedoras de grandes beneficios, entre los que destacan:

  • Les permite crearse una imagen que les caracteriza la forma eficiente que tienen en lo relacionado a la seguridad social de sus trabajadores.
  • Los empleados se sienten protegidos y seguros.
  • Permite que el ambiente laboral sea más proactivo y que el personal se desempeñe de mejor manera.
  • Evita que los empleados tengan insatisfacción laboral, y logran crear espacios que hacen sentir a los trabajadores cómodos.
  • Se evita la excesiva rotación laboral.
  • Se fortalecen las relaciones entre la empresa y sus trabajadores, creando vínculos que favorecen el desempeño de las actividades laborales.

Beneficios del seguro social para los trabajadores

Son muchos los beneficios que se obtienen al contar con un seguro social, adicionalmente con estas ventajas el trabajador puede sentir una sensación de tranquilidad y bienestar, puesto que no se siente desprotegido ante cualquier eventualidad, es por esto que entre sus beneficios destacan:

  • Cuentan con seguro en caso de maternidad, especialmente para las mujeres trabajadoras que se embarazan o en caso de enfermedades no ocasionadas en el ejercicio laboral y que son cubiertas por este seguro.
  • Disponen de un seguro de riesgo de trabajo que logra cubrir todos los accidentes que se dan en el ejercicio laboral al que cualquier trabajador esté expuesto.
  • Otro seguro disponible es el de invalidez o vida, el cual suele cubrir todos los riesgos por muerte del trabajador, pensionado o asegurado.
  • Cuentan con seguro de accidente de tránsito, el cual cubre eventos originados a raíz de un accidente automovilístico.
  • Atención y servicio médico hospitalario.
  • Rehabilitación mental y física, tanto para el trabajador, como para su familia.
  • Sistema de ahorro para retirar los fondos.
  • Disponibilidad de servicio de guardería para el cuidado de hijos menores.
  • Prestaciones sociales
  • Pensión en caso de fallecimiento o invalidez del titular.

Seguro de vida

Este seguro se define como un contrato estipulado entre una aseguradora y un asegurado, donde la compañía de seguro se compromete a pagar cierta suma de dinero a cambio de una prima, después de un lapso de tiempo determinado o la muerte del asegurado. 

La aseguradora se encarga de brindar una cobertura de vida a cambio de unas primas que paga el titular de la póliza por un período específico. Dicha cobertura de vida asegura el futuro de los familiares del titular, a través de un pago global en caso de muerte del asegurado.

Algunas pólizas, suelen pagar una cantidad de dinero denominada beneficio cuando se vence el final del plazo de la póliza.

Tipos de seguro de vida

Garantía de plazo: se trata del más básico seguro de vida, también se le conoce como seguro a término, allí el titular selecciona el monto por el que desea estar asegurado y el período de tiempo por el que desea la cobertura.

Si fallece dentro del plazo estipulado, automáticamente la póliza será pagada a uno de sus beneficiarios, si no muere dentro de ese plazo, la póliza no se pagará y las primas canceladas no se devuelven.

Para este tipo de póliza existen tres subtipos de garantía a plazo que se deben considerar: seguro de plazo fijo; plazo decreciente y plazo creciente. 

Pólizas de beneficios de ingresos familiares: se puede decir que este tipo de seguro es un tipo de póliza decreciente. No obstante, en vez de pagar una suma global a los beneficiarios, paga un ingreso mensual regular, hasta la fecha de vencimiento de la póliza si fallece el titular.

Pólizas de por vida: tal como lo indica su nombre, este tipo de póliza es continua y se pagan cuando muere el titular el momento que sea. Motivado a que la póliza garantiza que el titular fallecerá en algún momento, y que tarde o temprano se tendrá que pagar, se trata de una póliza costosa. En comparación con las antes señaladas.

Seguro de salud

Al hablar de los seguros de salud, se refiere a la cobertura contra gastos médicos que incurren debido a un accidente, lesión o enfermedad. En este caso, el titular de una póliza de seguro de salud podrá hacer uso de la misma contra los pagos de primas mensuales y anuales, durante un tiempo determinado. 

Durante este lapso de tiempo si al titular se le diagnostica una enfermedad grave o sufre un accidente, los gastos correrán a cargo de la compañía de seguro. Adicionalmente, el titular podrá gozar de ciertos beneficios, los cuales determinan cada compañía de seguro y según la póliza contratada.

Tipos de seguro de salud

Cada persona es distinta y tiene una serie de necesidades que de igual manera son diferentes. A veces un solo producto de seguro de salud no es suficiente para cubrir las necesidades individuales de cada persona, por ello se especifican diferentes planes de seguro de salud tal es el caso de:

Seguro médico individual: este tipo de póliza únicamente cubre al titular, al cónyuge, hijos y padres. Generalmente cubren todo tipo de gastos médicos, donde se incluye: hospitalización, procedimientos de guardería, alquiler de habitaciones de hospital, entre otros.

Bajo este plan de seguro cada miembro de la póliza contará con una suma propia asegurada. Entonces se puede decir que el titular ha tomado un plan individual, así como el cónyuge, padres e hijos por una suma asegurada.    

Seguro médico familiar flotante: el plan de flotación familiar permite una cobertura a todos los miembros de una familia bajo una misma póliza, donde todos comparten la suma asegurada. Los mismos son más asequibles que los planes individuales, puesto que la suma asegurada es compartida.

Un ejemplo es que el titular adquiera un plan flotante familiar para su cobertura y la de su cónyuge con un monto asegurado determinado. En tan solo un año se puede hacer el reclamo por el valor de ese monto. Por lo general, este tipo de póliza es muy recomendada para parejas jóvenes.

Seguro médico para personas de la tercera edad: se trata de un seguro con planes que han sido diseñados específicamente para atender las necesidades y requisitos médicos de personas mayores. Este tipo de póliza en su mayoría ofrece a las personas mayores coberturas adicionales, tales como: hospitalización domiciliaria e incluso beneficios psiquiátricos.

Debido a que las personas con mayoría de edad cuentan con más posibilidades de presentar problemas de salud, este tipo de póliza puede requerir un chequeo médico previo muy completo y suelen ser mucho más costosas que los seguros habituales.

Seguro de enfermedad grave: son muchas las enfermedades graves que se relacionan al estilo de vida que va en crecimiento cada día. Algunos problemas de salud como el cáncer, insuficiencia renal, accidentes cerebrovasculares o enfermedades cardíacas, suelen ser muy costosas al momento de tratar o controlar a largo plazo.

Es por tal motivo, que se han diseñado estas pólizas para enfermedades graves. Las cuales se pueden adquirir como una cláusula adicional o para complementar otro plan de seguro de salud habitual, o por separado como un plan propio.

Realmente estas pólizas brindan cobertura para problemas muy específicos y por lo general, ofrecen pagos de reclamos como pago único, luego de diagnosticar una enfermedad grave.

Seguro médico colectivo: a diferencia de las pólizas individuales, familiares y flotantes, un administrador de grupo puede adquirir planes de seguros de salud de forma grupal, dirigida a una gran cantidad de personas. 

Como, por ejemplo, una compañía o empresa que compra un seguro colectivo para todos sus empleados, o un administrador de un edificio que adquiera este tipo de plan para todos los residentes del inmueble.

Se trata de unos planes bastante asequibles, que solamente brindan cobertura para problemas básicos de salud. En el caso de las empresas, las mismas a menudo adquieren este tipo de pólizas con planes que benefician a sus empleados. 

Beneficios del seguro de salud

Adquirir un seguro de salud es fundamental por diferentes razones, a continuación, mencionaremos los beneficios más importantes que ofrecen las pólizas de seguros de salud al titular y a sus familiares.

  • Contribuyen a hacerle frente a los crecientes costos por gastos médicos.
  • Cuentan con una cobertura por enfermedad grave.
  • Todos los reclamos se hacen de una forma fácil.
  • Brindan protección adicional.

Seguros personales

Los seguros personales son los nombres colectivos que tienen diferentes tipos de productos de seguros que se encuentran disponibles en las compañías aseguradoras, que están dirigidos para cubrir ciertos bienes personales que posea una persona.

Entre los diferentes bienes pueden ser: un vehículo, (seguro de auto); una vivienda y bienes personales (seguro del hogar) o actividades vacacionales (seguro de viaje).

Adicionalmente puede cubrir distintas variaciones dentro de las categorías, las cuales son estipuladas por cada compañía de seguro y que es seleccionada por el titular al momento de contratar la póliza con la compañía de seguro, puesto que algunos de estos productos son obligatorios legalmente y otros son opcionales.

Seguros generales

Este tipo de seguro, ayuda a que una persona se proteja a sí misma y a los bienes que valora, tales como su casa, vehículo, objetos de valor de ciertos impactos financieros de riesgos, ya sean pequeños o grandes (inundaciones, incendios, terremotos, tormentas, hasta accidentes automovilísticos, robos, percances, viajes e incluso costos de acciones legales contra el titular).

Asimismo, cada persona tiene la oportunidad de seleccionar el tipo de riesgo que desea cubrir eligiendo el tipo de póliza adecuada, según las características y necesidades que tenga. 

Generalmente, las pólizas de seguros funcionan cuando distribuyen el costo de los riesgos inesperados entre una gran cantidad de personas que comparten riesgos parecidos en una misma zona.

El titular al momento de contratar esta póliza deberá pagar una prima anual o mensual. Dicho dinero se suma a las primas de otros asegurados y se destina a una gran cantidad de fondos.

Con suerte el titular nunca requerirá hacer uso de los fondos de ese grupo. En caso de que el titular cuente con la mala suerte de presentar un siniestro que haya ocurrido por un mal clima o un accidente, ese fondo del grupo se puede utilizar para ayudar en esta contingencia, hasta el límite que él mismo ha escogido en su póliza.

En caso de ocurrir un accidente en donde se ven implicados también los bienes materiales, la aseguradora se encarga de cubrir los gastos de reparación o de reemplazar los artículos que se hayan dañado o perdido, según los términos descritos en la póliza de seguro.

Del mismo modo, el titular de este tipo de póliza también tendrá la oportunidad de recibir una liquidación en efectivo por la cantidad de dinero acordada en su póliza de seguro.

Seguros y fianzas

Este tipo de seguro financiero, funciona como una forma de póliza de seguro a la parte que solicita una fianza, a quien se le conoce como obligante (generalmente este obligante es un ente gubernamental) y suele implementarse para proteger a dicha institución y a sus ciudadanos de pérdidas.

Estas fianzas funcionan como una forma de seguro, cuando no se cumplen con los requisitos de fianza, no se realiza el trabajo contratado o no se paga a los vendedores o proveedores, entonces se puede presentar un reclamo contra la fianza.

Se puede ver este tipo de seguro como una forma de crédito al principal; ya sean reclamos hechos por el obligante o público, deben ser reembolsadas por el principal al fiador. 

Aunque se respalda la fianza, es necesario firmar un acuerdo de indemnización, lo que se le conoce como acuerdo general de indemnización que incluye a un negocio y a todos sus propietarios.

Dichos acuerdos de indemnización comprometen los activos corporativos y personales de una empresa a fin de reembolsar la fianza por cualquier reclamo y los costos legales que puedan surgir. 

Beneficios de los seguros y fianzas

Son muchos los beneficios relacionados a la obtención de seguros y fianzas. Más allá de cumplir con requisitos legales que se establecen por el obligante.

Obtener una fianza significa que como propietario de un negocio o profesional se otorga una forma de crédito, la cual es una manera rentable de cumplir con los requisitos del obligante en comparación con otras alternativas.

Seguro de gastos médicos

Este tipo de cobertura por lo general es parte de una póliza de seguros de auto. La misma puede ayudar a cubrir ciertos gastos médicos del titular o de los pasajeros si llegan a lesionarse debido a un accidente de vehículo. Se trata de una cobertura opcional que puede o no estar disponible según la compañía aseguradora.

Siniestro que cubre un seguro de gastos médicos

Cuando una persona se lesiona en accidente de vehículo, la cobertura por gastos médicos, puede contribuir a pagar ciertos gastos tanto para el titular como para los pasajeros y estos son:

  • Copagos y deducibles del seguro médico.
  • Visitas al centro hospitalario o al especialista médico.
  • Cirugía, prótesis y radiografías.
  • Honorarios de ambulancia y médico técnico de emergencia.
  • Servicios de enfermería profesionales.
  • Procedimientos dentales que se requieran como resultado de un accidente.
  • Lesiones que se producen como peatón o por andar en bicicleta al ser golpeado por un vehículo.
  • Gastos de funeral.

Seguro de ahorro

Al referirnos a un seguro de ahorro, se relaciona a los planes de seguro de vida que permiten ahorrar y crear una base para satisfacer las necesidades futuras. Este tipo de seguro está diseñado para ayudar a que un titular de póliza desarrolle un hábito de ahorro regular y también brindarle ganancias importantes cuando las requiera.

Adicionalmente, los planes de ahorro ofrecen cobertura de seguro, lo que quiere decir que se satisfacen las necesidades financieras del núcleo familiar, incluso si el titular no se encuentra presente para apoyarlos.

Estos seguros de ahorro, por lo general brindan ciertos beneficios por vencimiento cuando culmina el plazo de la póliza. Algunos seguros también logran garantizar un ingreso regular mientras esté vigente dicha póliza o como parte de los ingresos por vencimiento. 

Estos seguros de ahorro en esencia contribuyen a que el titular alcance metas en su vida, proteger a su familia en caso de imprevistos y ayudar a sentar una base para pagar obligaciones futuras.

Lo importante es seleccionar un seguro de ahorro adecuado que brinde características flexibles y se adapten a las necesidades del titular. Se trata de una de las mejores inversiones que pueda hacer una persona.

Asimismo, los seguros de ahorros son seguros de vida tradicionales que se pueden combinar con otras coberturas que proporcionan beneficios adicionales en caso de alguna emergencia imprevista.

Dichas coberturas adicionales pueden incluir beneficios por fallecimiento, enfermedades críticas, etc. El seguro de ahorro puede ser una herramienta de gran utilidad que ayuda a emprender un ahorro con planes de riesgo bajo, que también ofrecen cobertura de seguro.  

Seguros financieros

Los seguros financieros son un tipo de póliza que frecuentemente adquieren las empresas y que le brinda un grado de cobertura que protege al asegurado de pérdidas, cuando un socio estipulado en el contrato no cumple con sus obligaciones. Asimismo, protege contra otras pérdidas financieras comerciales.

También se le denomina seguro de garantía financiera, es un tipo de cobertura que contribuye a minimizar las pérdidas que puede sufrir cualquier transacción financiera que se cubran en términos y condiciones dentro de un contrato.

Diferentes entidades financieras suelen utilizar estos seguros financieros de forma habitual. Por ejemplo, los banqueros de inversión ofrecen este tipo de cobertura para respaldar los valores de los activos que venden. 

Así como los emisores de bonos municipales, quienes le brindan este tipo de seguridad a sus inversores.

Del mismo modo, existen contratos de seguros financieros disponibles para otras inversiones, con posibilidades basadas en regulaciones aplicadas en lugares donde el proveedor de seguro se rige por la jurisdicción local.

Cabe señalar, que la mayoría de las instituciones financieras se encuentran en un entorno lleno de riesgos e incertidumbre y se enfrentan a ciertas exposiciones únicas.

Ya sea por requerir cobertura de responsabilidad de funcionarios y directores, por prácticas laborales, fiduciarias o que necesite una cobertura más especializada para proteger el negocio.

Leer también: Tipos de seguros de vida; Tipos de seguros de autos, coches, carros; 10 mitos de seguros de vida revelados

Language: Español

Por Angel

Consultant in online marketing, SEO, SEM since 2009, with an SEO specialization from California Davis University and Coursera from 2020 and another in Marketing with social networks from Tecnológico de Monterrey also from the same year; Blogger since 2006, curious; lover of technology, who wants to understand his environment, the evolution of advertising and the Internet; tel- ☎: +573214800273