Cómo elegir una póliza de seguro de vida, tipos, pros y contras.Elegir una póliza de seguro de vida puede ser abrumador porque nos obliga a pensar en algo que realmente no queremos que suceda: los efectos en nuestra familia o seres queridos una vez que morimos. Luego, están todas las opciones y el costo adicional. El 40% de los estadounidenses no tienen ningún tipo de seguro de vida a pesar del hecho de que en el 35% de los hogares estadounidenses, si el principal asalariado falleciera, sentirían el impacto financiero dentro de un mes. Estos son los conceptos básicos que necesita saber sobre cómo elegir una póliza de seguro de vida sin tener que romper el banco para que pueda obtener la protección que necesita. 1
¿Qué es el seguro de vida?
El seguro de vida es un contrato entre una compañía de seguros y usted en el que acepta pagar una prima a cambio del compromiso de la compañía de seguros de pagar una cantidad fija de dinero a una persona o personas de su elección al momento de su fallecimiento.
El dinero que la compañía de seguros acuerda pagar se conoce como beneficio por muerte.
La persona que recibe el dinero es el beneficiario.
7 razones para obtener un seguro de vida
La razón principal para obtener un seguro de vida es asegurar un estilo de vida o riqueza para su familia (o un beneficiario elegido) después de su muerte. También hay otras ventajas. Estas son las razones más comunes para obtener un seguro de vida:
Para pagar los gastos del funeral, facturas médicas impagas, deudas estudiantiles u otras deudas restantes después de la muerte para que su familia no tenga que asumir la carga.
Dejar dinero a su familia o cónyuge para que puedan mantener el estilo de vida al que estaban acostumbrados.
Para dejar una herencia, done fondos a una causa benéfica, proporcione fondos para la universidad o pague una hipoteca.
Para construir riqueza, como se puede ver cuando se utiliza un seguro de vida con opciones de inversión.
Para transferir riqueza y aprovechar varias exenciones fiscales para el beneficiario cuando recibe el beneficio por fallecimiento. El seguro de vida puede proporcionar muchas ventajas libres de impuestos.
Para pagar los impuestos sobre el patrimonio para que su familia no tenga que usar la herencia para cubrir estos impuestos.
Para asegurar una hipoteca u otra deuda cuando el prestamista lo requiera
Tipos de pólizas de seguro de vida
Hay dos categorías principales de seguro de vida: seguro de vida a término y seguro de vida permanente.
En la categoría «seguro de vida a término», puede elegir un seguro de vida por un período de tiempo específico, el «término». Dentro de la «categoría de seguro de vida permanente», la duración de la póliza es «de por vida» (algunas compañías también pueden ofrecer los planes hasta los 65 años). En el seguro de vida permanente, tiene algunas opciones que la política puede ofrecer. Estos son los diferentes tipos de seguro de vida para ayudarlo a comprender las opciones:
Seguro de vida a término: se compra por un período específico, generalmente entre 10 y 30 años, sin valores en efectivo, y vence al final del plazo, a menos que sea «convertible». Esta es la opción de seguro de vida menos costosa.
Seguro de vida completa: tiene una prima fija y es válida mientras siga pagando las primas; esto es parte del «seguro de vida permanente».
Seguro de vida universal: también es un tipo de seguro de vida permanente que ofrece opciones de inversión; las primas pueden ajustarse con el tiempo en función de cómo decida administrarlo. Los factores incluyen sus inversiones, valores en efectivo y otras opciones, como los préstamos de su póliza de seguro de vida.
Las personas a menudo asumen que necesitan elegir entre un tipo de póliza de seguro de vida u otro, pero consideran la opción de aprovechar ambos tipos de seguro a su favor. Puede ser una mejor opción financiera para usted usar una combinación de dos tipos porque sus necesidades de seguro de vida variarán a medida que envejezca.
Elección de opciones de seguro de vida convertible o combinado
Las pólizas de seguro de vida combinadas le brindan opciones para obtener un pago en circunstancias que no sean solo la muerte. Ahora se está volviendo más popular que las personas elijan una póliza de seguro de vida que se combine con otra cobertura, como el seguro de atención a largo plazo. De hecho, en un estudio reciente de Life Happens y LIMRA, 1 de cada 5 estadounidenses declaró que sería muy probable que compraran un producto combinado.
Las pólizas de seguro de vida convertibles le permiten comenzar con una póliza de seguro de vida a término y convertirla en una póliza de vida completa en lugar de perder la póliza al final del plazo. Esto puede evitar que tenga que hacerse un examen médico cuando se convierta a toda la vida.
Pros y contras del seguro de vida
Lo que nos gusta
Seguridad financiera y tranquilidad para su familia o cónyuge
Flexibilidad para usar los fondos del seguro de vida según lo considere conveniente el beneficiario
Primas fijas para que sepa qué esperar en su presupuesto
Para el seguro de vida permanente: la posibilidad de generar ahorros a través de inversiones (también puede permitir la opción de pedir prestado dinero de la póliza de seguro de vida más adelante en la vida si es necesario)
Lo que no nos gusta
Para la vida a término, una vez que el plazo finaliza si no se paga el beneficio por fallecimiento, se pierden las primas pagadas en la póliza
Para toda la vida con valores en efectivo o vida universal, las opciones de inversión no producen los rendimientos más altos posibles
Si no paga la prima, su póliza se cancelará y es posible que deba contratar una nueva póliza de seguro de vida, sujeta a su edad actual y a un nuevo examen médico.
Determinar cuánto seguro de vida necesita
Dado que las personas comprarán un seguro de vida por varias razones, cuánto necesitará dependerá de por qué lo está comprando. Si está buscando asegurar el bienestar financiero de su familia en caso de que muera inesperadamente, entonces deberá revisar varios factores personales para ayudarlo a determinar cuánto necesita.
Aquí hay un ejemplo de la información que necesitará para calcular una cantidad conservadora de seguro de vida:
UN EJEMPLO
¿Cuántos ingresos necesitaría su familia por año para reemplazar sus ingresos perdidos? Tenga en cuenta que cuando está vivo, parte de sus ingresos se destina a mantener sus propias necesidades y actividades, por lo que si su ingreso fue de $ 75,000, pero utilizó una parte para su propio consumo, es posible que desee considerar eso. Además, si cubre su hipoteca en el beneficio por fallecimiento, ¿una parte de sus ingresos se habría destinado a eso? Estos factores pueden reducir la cantidad de ingresos que necesita reemplazar. La respuesta al reemplazo de ingresos no siempre es sencilla, así que considere esto con cuidado.
¿Por cuántos años necesitaría proporcionar el ingreso?
Si tienes un cónyuge, ¿trabajarían después de tu muerte? ¿Cuántos ingresos obtienen para contribuir a los gastos familiares? ¿Cuánto tiempo van a trabajar?
¿Necesita proporcionar fondos para utilizarlos en educación, como la universidad?
¿Cuánta deuda tiene la familia (o usted)? ¿Desea cubrir esto en su seguro de vida? ¿Hay préstamos pendientes, facturas médicas, hipotecas?
¿Cuáles serían los gastos de su familia como resultado de su muerte? Considere los gastos del funeral, los costos de la ayuda contratada en el hogar, etc.
¿Qué inversiones y ahorros tienes?
Costos del seguro de vida
El seguro de vida puede ser tan económico como unos pocos dólares al mes hasta varios cientos. La mayoría de las compañías de seguros de vida ofrecen varias opciones de pago para ayudar a que los pagos sean asequibles. Sin embargo, el 44% de los millennials sobreestiman el costo del seguro de vida, lo que puede alimentar la creciente vacilación para obtenerlo. 3 4
El costo del seguro de vida dependerá de algunos factores, tales como:
- Años
- Condiciones médicas o de salud, incluso si es fumador o no; es posible que deba aprobar un examen médico de seguro de vida para ser elegible para el seguro de vida
- El monto del beneficio por muerte
- El término del seguro: el seguro de vida permanente es significativamente más costoso que el término de vida
- Si la política tiene o no valores en efectivo o no
- En general, cuanto más joven y saludable sea, menor será el seguro de vida.
Línea de fondo
Hay muchas opciones para elegir al decidir qué tipo de seguro de vida necesita. Su edad y situación personal determinarán cuál es la cobertura de seguro de vida más necesaria para usted, así como cuánto puede pagar.
Tenga en cuenta que el seguro de vida a término puede usarse para necesidades a corto plazo en combinación con opciones de seguro de vida convertible o permanente para ahorrar dinero, especialmente cuando está comenzando.
Siempre revise sus opciones de seguro de vida cada pocos años o cada vez que cambie su situación familiar, incluido el monto del beneficio por fallecimiento y quiénes son los beneficiarios.
Se recomienda encarecidamente obtener la opinión de un asesor financiero o de seguros de vida con licencia cuando esté haciendo sus elecciones, ya que puede ayudarlo a encontrar formas de pagar el tipo correcto de cobertura y garantizar que no termine sin un seguro de vida porque le preocupa los costos.
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