Cobro de su póliza de seguro de vida.En tiempos económicos difíciles, las personas a veces se quedan luchando por dinero para cubrir los gastos diarios y las demandas de estilo de vida. Su póliza de seguro de vida es una posible fuente de fondos, pero ¿debería aprovecharla?
Ciertamente hay inconvenientes en el uso del seguro de vida para satisfacer las necesidades inmediatas de efectivo, especialmente si está comprometiendo sus objetivos a largo plazo o el futuro financiero de su familia. Sin embargo, si no hay otras opciones disponibles, el seguro de vida, especialmente el seguro de vida con valor en efectivo, puede ser una fuente de ingresos necesarios.
Métodos de acceso al efectivo en el seguro de vida
El seguro de vida con valor en efectivo, como la vida entera y la vida universal, acumula reservas a través de primas en exceso y ganancias. Estos depósitos se mantienen en una cuenta de acumulación de efectivo dentro de la política.
El seguro de vida con valor en efectivo ofrece la oportunidad de acceder a las acumulaciones de efectivo dentro de la póliza a través de retiros, préstamos de la póliza o una entrega parcial o total de la póliza. Otra alternativa consiste en vender su póliza por dinero en efectivo, un método conocido como liquidación de por vida .
Asegúrese de tener en cuenta que aunque el efectivo de la política podría ser útil durante tiempos financieros estresantes, podría enfrentar consecuencias no deseadas según el método que utilice para acceder a los fondos.
Retiros
En general, es posible retirar cantidades limitadas de efectivo de una póliza de seguro de vida. La cantidad disponible varía según el tipo de póliza que posea y la compañía que la emite. La principal ventaja de los retiros de valor en efectivo es que no están sujetos a impuestos según la base de su póliza, siempre y cuando su póliza no esté clasificada como un contrato de dotación modificado (MEC).
Sin embargo, los retiros de valor en efectivo pueden tener consecuencias inesperadas o no realizadas:
Los retiros que reducen su valor en efectivo podrían causar una reducción en su beneficio por fallecimiento, una fuente potencial de fondos que usted o su familia podrían necesitar para reemplazar sus ingresos, para fines comerciales o para preservar su patrimonio.
Los retiros de valor en efectivo no siempre son libres de impuestos. Por ejemplo, si realiza un retiro durante los primeros 15 años de la póliza y el retiro causa una reducción en el beneficio por fallecimiento de la póliza, parte o todo el dinero retirado podría estar sujeto a impuestos.
Los retiros se consideran gravables en la medida en que exceden su base en la política.
Los retiros que reducen su valor de rescate en efectivo podrían hacer que sus primas aumenten para mantener el mismo beneficio de muerte; De lo contrario, la política podría caducar.
Si su póliza ha sido clasificada como un MEC , los retiros generalmente están sujetos a impuestos de acuerdo con las normas aplicables a las anualidades : se considera que los desembolsos en efectivo se realizan primero con intereses y están sujetos al impuesto a la renta y posiblemente a una multa del 10% por retiro anticipado re menores de 59.5 años al momento de la retirada.
Prestamos
La mayoría de las políticas de valor en efectivo le permiten pedir dinero prestado al emisor utilizando su cuenta de acumulación de efectivo como garantía . Dependiendo de los términos de la política, el préstamo podría estar sujeto a intereses a tasas variables; sin embargo, no está obligado a calificar financieramente para el préstamo. El monto que puede pedir prestado se basa en el valor de la cuenta de acumulación de efectivo de la póliza y en los términos del contrato.
La buena noticia es que las cantidades que se toman prestadas de políticas que no son de MEC no están sujetas a impuestos, y no tiene que hacer pagos del préstamo, aunque el saldo pendiente del préstamo pueda estar acumulando intereses .
La mala noticia es que los saldos de los préstamos generalmente reducen el beneficio por muerte de su póliza, lo que significa que sus beneficiarios podrían recibir menos de lo que esperaba. Además, un préstamo impago que acumula intereses reduce su valor en efectivo, lo que puede hacer que la póliza caduque si se pagan primas insuficientes para mantener el beneficio por fallecimiento. Si el préstamo aún está pendiente cuando la póliza caduca o si posteriormente renuncia al seguro, el monto del préstamo se vuelve sujeto a impuestos en la medida en que el valor en efectivo (sin la reducción del saldo pendiente del préstamo) exceda su base en el contrato.
Los préstamos de la póliza de una póliza que se considera un MEC se tratan como distribuciones , lo que significa que el monto del préstamo hasta las ganancias de la póliza estará sujeto a impuestos y también podría estar sujeto a la multa previa al retiro anticipado de 59.5.
Rindiendo una política
Además de los retiros y los préstamos de la póliza, puede entregar (cancelar) su póliza y usar el efectivo de la forma que considere conveniente. Sin embargo, si renuncia a la póliza durante los primeros años de propiedad, es probable que la empresa le cobre las tarifas de rescate , lo que reducirá su valor en efectivo. Estos cargos varían según el tiempo que haya tenido la póliza. Además, cuando renuncie a su póliza por dinero en efectivo, la ganancia de la póliza estará sujeta al impuesto a la renta y, si tiene un saldo pendiente de préstamo contra la póliza, podría incurrir en impuestos adicionales.
Si bien la entrega de la póliza puede brindarle el dinero que necesita, obviamente está renunciando al derecho a la protección de beneficio de muerte que ofrece el seguro. Si desea reemplazar el beneficio por muerte fallecida más adelante, puede ser más difícil o más costoso obtener la misma cobertura.
Asentamiento de vida
Este concepto es bastante simple. Como propietario de la póliza, usted vende su póliza de seguro de vida a un individuo o a una compañía de liquidación de vida a cambio de efectivo. El nuevo propietario mantendrá la póliza vigente (pagando las primas) y obtendrá un retorno de la inversión al recibir el beneficio por fallecimiento cuando usted muera.
La mayoría de los tipos de seguros son elegibles para la venta, incluidas las pólizas con poco o ningún valor en efectivo, como el seguro temporal . En general, para calificar para un acuerdo de vida, usted (el asegurado) debe tener al menos 65 años de edad, tener una expectativa de vida de 10 a 15 años o menos, y un beneficio de muerte de la póliza de al menos $ 100,000 (en la mayoría de los casos).
La principal ventaja de una liquidación de por vida es que potencialmente puede obtener más por la política que cobrándola (renunciando a la política). La tributación de los acuerdos de vida es complicada: el tratamiento general es que la ganancia en exceso de su base en la política se le grava como ingresos ordinarios . Asegúrese de obtener asesoramiento fiscal de expertos antes de firmar su póliza.
Si bien los acuerdos de vida pueden ser una fuente valiosa de liquidez , considere los siguientes temas:
Estás renunciando al control del beneficio de muerte.
El nuevo propietario de la póliza tendrá acceso a sus registros médicos anteriores y, por lo general, tendrá derecho a solicitar actualizaciones sobre su estado de salud actual.
La industria de liquidación de vida está muy bien regulada, por lo que no hay una guía sobre el valor de su póliza, por lo que es difícil determinar si está obteniendo un precio justo por su póliza.
Aparte de la responsabilidad fiscal que podría enfrentar, las liquidaciones de vida generalmente conllevan otro costo: tanto como el 30% de sus ingresos podrían pagarse en comisiones y tarifas, lo que reduce la cantidad neta que recibe.
La línea de fondo
Los problemas económicos pueden incitarlo a considerar la liquidación de activos por dinero en efectivo. Es posible que algunas veces no tenga otra opción, pero en lo que respecta al seguro de vida, piense por qué compró la póliza en primer lugar. ¿Todavía necesita la cobertura? ¿Los beneficiarios de la póliza dependen del beneficio por fallecimiento si algo le sucede a usted?
También debe considerar otras alternativas antes de usar su póliza de seguro de vida por dinero en efectivo. Algunas opciones pueden incluir pedir prestado contra su plan 401 (k) o solicitar un préstamo con garantía hipotecaria . Aparte de llegar a la lotería, ninguna de estas opciones llega sin mitigar los problemas, pero según sus necesidades actuales y circunstancias financieras, algunas opciones pueden ser mejores que otras.
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