¿Qué es un seguro de vida a término, puro? Características. El seguro de vida a término, también conocido como seguro de vida puro, es un seguro de vida que garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento durante un período específico.
Una vez que el plazo expira, el asegurado puede renovar por otro término, convertirlo en cobertura permanente o permitir que la póliza termine. Las pólizas de seguro de vida a término brindan un beneficio declarado al fallecer el asegurado, siempre que el fallecimiento ocurra dentro de un período específico.
Las pólizas de vida a término no tienen otro valor que el beneficio por muerte garantizado. No existe un componente de ahorro como se encuentra en un producto de seguro de vida completo. El propósito de la política es dar seguro a las personas contra la pérdida de vidas. Todas las primas cubren el costo de la suscripción del seguro. Como resultado, las primas de vida a término generalmente son más bajas que las primas de seguro de vida permanentes.
Características del seguro de vida a término
La base de las primas de vida a plazo se basa en la edad, la salud y la esperanza de vida de una persona, que establece el asegurador. Si la persona falleciera dentro del plazo especificado de la póliza, el asegurador pagará el valor nominal de la póliza. En caso de que la póliza caduque antes de la muerte del asegurado, no hay pago. Los titulares de pólizas pueden renovar una póliza de plazo a su vencimiento, pero sus primas se volverán a calcular para la edad alcanzada.
Debido a que ofrece un beneficio por un tiempo restringido y proporciona solo un beneficio por fallecimiento, la vida a término es generalmente el seguro de vida menos costoso disponible. Un no fumador sano de 35 años de edad generalmente puede obtener una póliza de prima de nivel de 20 años con un valor nominal de $ 250,000 (dólares para quienes no lo haya notado) por entre $ 20 y $ 30 por mes. La compra de un equivalente de toda la vida tendrá primas significativamente más altas, posiblemente entre $ 200 y $ 300 por mes. Debido a que la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término expiran antes de pagar un beneficio por fallecimiento, el riesgo general para la aseguradora es menor que el de una póliza de vida permanente. El riesgo reducido permite a las aseguradoras pasar los ahorros de costos a los clientes en forma de reducir las primas.
Por ejemplo, George, de 30 años, quiere proteger a su familia en el improbable caso de su muerte prematura. Él compra una póliza de seguro de vida a término de 10 años por $ 500,000 con una prima de $ 50 por mes. Si George muere dentro del plazo de 10 años, la póliza le pagará al beneficiario de George $ 500,000. Alternativamente, George no pasa y ahora tiene 40 años. Su política de término ha expirado. Si decide no renovar y luego muere, su beneficiario no recibe ningún beneficio. Si decide renovar la póliza, la nueva póliza basará la prima en sus actuales 40 años de edad.
Primas de vida a plazo
La edad, el sexo y la salud de un asegurado son los principales determinantes para calcular la prima de la póliza. Dependiendo de la cantidad nominal de la póliza, se puede requerir un examen médico. Otros factores comunes son el historial de conducción del asegurado, los medicamentos actuales, el estado de fumador, la ocupación, los pasatiempos y los antecedentes familiares.
Las primas son planas, o de nivel, por la duración del plazo contratado. Sin embargo, el costo del seguro aumenta a medida que disminuye la esperanza de vida de un asegurado. Tras la renovación, el asegurado probablemente se dará cuenta de un aumento significativo de las primas. Según los datos actuariales, la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos es de 78.86 años. Por lo tanto, una persona de 20 años tiene una esperanza de vida restante de 58.86 en comparación con una persona de 50 años con una esperanza de vida restante de 28.86 años. El riesgo de suscribir un seguro para el joven de 20 años es menor que el riesgo de cubrir a una persona de 50 años.
Las tasas de interés, las finanzas de la compañía de seguros y las regulaciones estatales también pueden afectar las primas. En general, las compañías a menudo ofrecen mejores tarifas en los niveles de cobertura de «punto de quiebre» de $ 100,000, $ 250,000, $ 500,000 y $ 1,000,000.
Tres tipos de seguro de vida a término
Las pólizas de plazo de nivel o de prima de nivel brindan cobertura por un período específico que varía de 10 a 30 años. Tanto el beneficio por muerte como la prima son fijos. Debido a que los actuarios deben tener en cuenta los costos crecientes de los seguros durante la vigencia de la efectividad de la póliza, la prima es comparativamente más alta que la del seguro de vida a término renovable anual.
Las pólizas de término anual renovable (YRT) no tienen un término específico, pero son renovables cada año sin requerir evidencia de asegurabilidad cada año. Al principio, las primas son bajas, pero a medida que el asegurado envejece, las primas aumentan. Aunque no hay un término específico, las primas pueden ser prohibitivamente caras a medida que los individuos envejecen, lo que hace que la póliza sea una opción poco atractiva para muchos.
Las pólizas a plazo decreciente tienen un beneficio por fallecimiento que disminuye cada año según un programa predeterminado. El asegurado paga una prima fija de nivel por la duración de la póliza. Las pólizas de plazo decreciente a menudo se utilizan en concierto con una hipoteca para que coincida la cobertura con el principal decreciente del préstamo hipotecario.
¿Quién se beneficiará del seguro de vida a término?
El seguro de vida a término es atractivo para parejas jóvenes con hijos. Los padres pueden obtener grandes cantidades de cobertura por costos razonablemente bajos. Al fallecer un padre, el beneficio significativo puede reemplazar la pérdida de ingresos. También son adecuados para personas que necesitan temporalmente cantidades específicas de seguros de vida. En estos casos, el asegurado cree que sus sobrevivientes ya no necesitarán protección financiera adicional, o habrán acumulado suficientes activos líquidos para autoasegurarse.
Seguro de Vida a Término vs. Seguro Permanente
La elección entre una póliza permanente con un producto de seguro de valor en efectivo, como la vida entera o la vida universal, y una cobertura de vida a término, depende de las circunstancias y necesidades del asegurado. Las pólizas de vida a término son ideales para las personas que desean una cobertura sustancial a bajos costos. Los clientes de toda la vida pagan más en primas por menos cobertura, pero tienen la seguridad de saber que están protegidos de por vida.
Si bien muchos compradores favorecen la asequibilidad de la vida útil temporal, el pago de primas durante un período prolongado, y el hecho de no tener beneficios después del vencimiento del plazo, es una característica poco atractiva. Al renovarse, las primas de seguro de vida a término aumentan con la edad, lo que puede hacer que las primas nuevas sean prohibitivas. De hecho, la renovación de las primas de vida a término puede ser más costosa que lo que habrían sido las primas de seguro de vida permanentes en el tema de la póliza de vida a término original.
Algunos clientes prefieren un seguro de vida permanente porque las pólizas pueden tener un vehículo de inversión o ahorro. Una parte de cada pago de prima se asigna al valor en efectivo, que puede tener una garantía de crecimiento. Algunos planes pagan dividendos, que pueden pagarse o mantenerse en depósito dentro de la política. Con el tiempo, el crecimiento del valor en efectivo puede ser suficiente para pagar las primas de la póliza. También hay varios beneficios fiscales únicos, como el crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos y el acceso libre de impuestos a la porción en efectivo.
Los asesores financieros advierten que la tasa de crecimiento de una política con valor en efectivo a menudo es insignificante en comparación con otros instrumentos financieros, como los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF). Además, las tarifas administrativas sustanciales a menudo dificultan la tasa de retorno. Por lo tanto, la frase común «Comprar término e invertir la diferencia». Sin embargo, el rendimiento es constante y con ventajas fiscales.
Aparentemente, no hay una respuesta única para el término frente al debate de seguro permanente. Otros factores a considerar incluyen:
¿La tasa de rendimiento obtenida de las inversiones es factible para el cliente?
¿Existe la existencia de una disposición de préstamo y otras características en la política permanente?
¿El asegurado tiene o pretende tener un negocio que requiere cobertura de seguro?
¿Los seguros de vida desempeñarán un papel en la protección de impuestos de una propiedad de tamaño considerable?
Seguro de vida a plazo convertible
El seguro de vida a término convertible es una póliza de vida a término que incluye un anexo de conversión. El corredor garantiza el derecho a convertir una póliza de término en vigencia, o una que está a punto de expirar, en un plan permanente sin pasar por una suscripción o demostrar asegurabilidad. La cláusula de conversión debe permitirle convertir a cualquier póliza permanente que ofrezca la compañía de seguros sin restricciones.
Las características principales de la cláusula adicional son mantener la calificación de estado original del término de la política luego de la conversión, incluso si luego tiene problemas de salud o no se puede asegurar, y decidir cuándo y cuánto de la cobertura se convertirá. La base para la prima de la nueva póliza permanente está en su edad de conversión.
Por supuesto, las primas generales aumentarán significativamente, ya que el seguro de vida entera es más caro que el seguro de vida a término. La ventaja es la aprobación garantizada sin un examen médico. Las condiciones médicas que se desarrollan durante el período de vida útil no pueden ajustar las primas al alza. Sin embargo, si desea agregar cláusulas adicionales a la nueva política, como una cláusula de atención a largo plazo , la compañía puede requerir una suscripción limitada o total.
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