Comparación de pólizas de seguro de vida: vida a término versus vida entera.El seguro de vida proporciona importantes beneficios financieros, pero navegar por el panorama de sus términos e implicaciones puede ser complicado. Seguramente encontrará políticas y frases diferentes y confusas, como la vida entera , la vida a término , el valor en efectivo y la vida variable.
¿Qué hacer? Ya sea que tenga entre veinte y sesenta años, decidir cuál es el tipo correcto de política debería ser una prioridad. Sopesar los detalles de varias políticas puede ayudarlo a tomar una decisión.
Seguro de vida a término
Este tipo de póliza cubre un período de tiempo establecido, por lo que tiene la opción de pagar la cobertura solo cuando cree que podría necesitarla.
Las primas pueden ser razonables si eres relativamente joven y saludable.
Estas políticas no acumulan ningún valor en efectivo.
Es posible que no pueda renovar de manera fácil o económica si su salud se deteriora durante el período del plazo.
Ventajas del seguro de vida a término
Las pólizas de vida a término ofrecen la flexibilidad de comprar solo la cobertura que necesita. Si solo le preocupa el seguro de vida mientras sus hijos son jóvenes o si tiene una hipoteca que pagar, puede obtener cobertura durante 20 años en lugar de pagar una póliza más larga que realmente no necesita.
Desventajas del seguro de vida a término
Las políticas de vida a plazo no acumulan valor en efectivo. Si compra una póliza a plazo de 20 años y decide que desea extender su cobertura después de 20 años, es posible que deba someterse a un comprobante de asegurabilidad y se le puede negar cobertura adicional si su salud ha disminuido. Es posible que deba renovar con una prima significativamente mayor.
Tipos de seguro de vida a término
La vida útil se puede dividir en algunas categorías diferentes:
Plazo: su prima y beneficio por fallecimiento siguen siendo los mismos durante todo el plazo.
Plazo anual renovable: el beneficio por fallecimiento se mantiene sin cambios durante todo el plazo, pero el contrato se renueva anualmente, generalmente con un aumento en la prima cada año. Las primas pueden ser inferiores a las de una política de plazo a nivel inicial, pero pueden volverse más caras con el tiempo.
Plazo decreciente: el beneficio por fallecimiento disminuye cada año, mientras que la prima sigue siendo la misma. La política finaliza cuando el beneficio por fallecimiento llega a cero.
Seguro de vida entera
El plazo de este tipo de póliza es indefinido hasta la fecha de su fallecimiento.
La tasa se fija durante la vigencia de la póliza, por lo que puede «asegurar» primas más bajas si compra mientras es joven.
Una póliza de por vida acumula valor a lo largo de los años, por lo que puede pedir prestado contra ella o retirar dinero.
Las primas para estas políticas tienden a ser más caras.
La vida a término es exactamente lo que parece: usted compra un seguro de vida por un período o período de tiempo específico, que puede ser de cinco a 30 años. Usted paga las primas durante todo el plazo. Cuando el plazo expira, también lo hace la política. Si fallece antes de que termine el plazo, la póliza paga un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios.
En términos de costo, la vida a término es generalmente el tipo de seguro de vida más asequible. Las primas se basan en su salud y la cantidad de cobertura que elija. Cuanto más joven y saludable sea, es probable que la cobertura a término sea más barata.
La prima y el beneficio por fallecimiento son fijos en la mayoría de los casos, por lo que cuanto más joven sea cuando compre la cobertura, menores serán sus primas.
La vida entera a menudo se comercializa para los padres como una inversión para sus hijos pequeños , bajo la premisa de que pueden asegurar la cobertura mientras son jóvenes, lo que lo hace más asequible una vez que se convierten en adultos.
Ventajas del seguro de vida entera
No hay sorpresas con toda la vida. Tiene una prima garantizada, tasa de interés y beneficio por fallecimiento durante toda la vida de la póliza. El valor en efectivo crece con impuestos diferidos y generalmente permite retiros y préstamos contra la póliza.
Desventajas de toda la vida
Toda la vida es generalmente más costosa que las políticas a plazo. Esto se debe en gran medida a las garantías adicionales. La política es menos flexible: cambiar su beneficio o primas por fallecimiento no es una opción. El interés ganado en la cuenta de valor en efectivo puede ser menor de lo que podría obtener en otro lugar.
Otros tipos de pólizas de seguro de vida
Seguro de vida universal
El seguro de vida universal es un tipo de seguro permanente que lo cubre durante toda su vida con un componente de valor en efectivo. En lugar de simplemente seleccionar un término específico y poner el 100 por ciento de su prima en la póliza en este caso, parte de su prima irá realmente a una cuenta de efectivo dentro de la póliza. Esta cuenta de efectivo genera intereses y acumula valor con impuestos diferidos.
El seguro de vida universal ofrece más flexibilidad que la vida a término. Debido a que tiene un componente en efectivo, puede dejar de hacer pagos de primas temporalmente en una emergencia en efectivo, siempre que el valor en efectivo pueda cubrir el costo del seguro. También podría aumentar o disminuir el beneficio por fallecimiento con el tiempo, y generalmente puede tomar préstamos libres de impuestos contra el valor en efectivo de la póliza.
Pero la vida universal tiende a ser más cara que la vida a término. Si bien parte de ese costo adicional va a la cuenta, generando valor en efectivo, las tasas que ganará con ese dinero podrían no ser tan altas como las que obtendría al invertir en acciones o fondos mutuos .
Seguro de vida universal variable
El seguro de vida variable es muy similar a la vida universal , pero con una gran diferencia. No está ganando una tasa de interés específica en un fondo de valor en efectivo, pero puede invertir esta porción en una variedad de inversiones diferentes, como los fondos mutuos . Tendrá más control y obtendrá ganancias potencialmente más altas de su valor en efectivo.
Aún tiene garantizado el beneficio mínimo por fallecimiento siempre que mantenga el nivel mínimo de la prima. También tiene flexibilidad para invertir la parte del valor en efectivo en una variedad de vehículos de inversión. Puede aprovechar las ganancias significativas con impuestos diferidos de esas inversiones si toma decisiones acertadas de inversión.
Pero podría poner su política en peligro si el mercado gira hacia el sur y ha invertido el dinero en inversiones posiblemente riesgosas. Una caída significativa en el valor de la cuenta podría obligarlo a pagar primas adicionales solo para mantener su póliza vigente. Además, los gastos asociados con las inversiones pueden ser significativamente más altos con una vida universal variable de lo que pagaría en otro lugar.
Elegir sabiamente
Lo que es correcto para usted puede no reflejar lo que es correcto para otra persona. Tomarse el tiempo para conocer lo que ofrece cada tipo de póliza puede garantizar que elija la póliza que mejor se adapte a sus necesidades a largo plazo y su situación financiera.
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