¿Que es un seguro de vida universal? Características, valor, primas.El seguro de vida universal es un seguro de vida permanente con un elemento de ahorro de inversión y primas bajas como el seguro de vida temporal. La mayoría de las pólizas de seguro de vida universales contienen una opción de prima flexible.
Sin embargo, algunos requieren una prima única (prima única a tanto alzado) o primas fijas (primas fijas programadas).
Una opción de seguro de vida universal proporciona más flexibilidad que el seguro de vida entera . Los asegurados tienen la flexibilidad de ajustar sus primas y beneficios de muerte. Las primas de seguro de vida universales constan de dos componentes: un monto del costo del seguro (COI) y un componente de ahorro, conocido como el valor en efectivo.
Como su nombre lo indica, el costo del seguro es el monto mínimo de un pago de prima requerido para mantener activa la póliza. Se compone de varios artículos juntos en un solo pago. El COI incluye los cargos por mortalidad, administración de la política y otros gastos directamente asociados para mantener la política vigente. El COI variará según la política en función de la edad del asegurado, la asegurabilidad y el monto del riesgo asegurado. Las primas cobradas que exceden el costo del seguro se acumulan dentro de la parte del valor en efectivo de la póliza. Con el tiempo, el costo del seguro aumentará a medida que el asegurado envejezca, sin embargo, si es suficiente, el valor en efectivo acumulado cubrirá los aumentos en el COI.
Valor en efectivo de vida universal
Al igual que una cuenta de ahorros, una póliza de seguro de vida universal puede acumular valor en efectivo. En una póliza de seguro de vida universal, el valor en efectivo genera intereses según el mercado actual o la tasa de interés mínima , lo que sea mayor. A medida que se acumula el valor en efectivo, los asegurados pueden acceder a una parte del valor en efectivo sin afectar el beneficio de muerte garantizado. Un asegurado pagará impuestos sobre cualquier retiro que realice del exceso de valor en efectivo del plan de seguro de vida universal. Además, dependiendo de cuándo se realicen los pagos de la póliza y las primas, las ganancias estarán disponibles como fondos de último en entrar , primero en salir (LIFO) o primero en entrar , primero en salir (FIFO). A la muerte del asegurado, la compañía de seguros retendrá cualquier valor en efectivo restante. Beneficiarios Solo recibirá el beneficio por muerte de la póliza.
Los titulares de pólizas de vida universal también pueden pedir prestado contra el valor en efectivo acumulado sin implicaciones fiscales. Sin embargo, el interés se calculará sobre el monto del préstamo, así como una tarifa de rescate en efectivo. Los préstamos impagos reducirán el beneficio por muerte en la cantidad pendiente, y los intereses impagos sobre el préstamo se deducirán del valor en efectivo restante.
Primas flexibles de vida universal
A diferencia de las pólizas de seguro de vida entera, una póliza de seguro de vida universal tiene primas flexibles. Toda la póliza de seguro de vida tiene primas fijas durante la vigencia de la póliza. Los pagos no realizados deben pagarse dentro de un período de tiempo específico para que la política permanezca en vigencia.
El asegurado de vida universal tiene la flexibilidad de enviar primas sobre el costo del seguro (COI). La prima en exceso se agrega al valor en efectivo y acumula intereses. Si hay suficiente valor en efectivo, los asegurados pueden omitir los pagos sin la amenaza de un lapso de la póliza. Aunque hay flexibilidad con el envío de primas, los asegurados deben estar atentos al aumento del costo de los seguros y planificar en consecuencia. Dependiendo de los intereses acreditados, es posible que no haya suficiente valor en efectivo para mantener la póliza vigente, por lo que se requieren pagos de primas más altos por parte del asegurado.
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