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¿Que es el seguro de vida universal variable, VUL? Cómo funciona, subcuentas

¿Qué es el seguro de vida universal variable, VUL? Cómo funciona, subcuentas.La vida universal variable (VUL) es una póliza de seguro de vida permanente con un componente de ahorro incorporado. El plan permite la inversión del valor en efectivo. Al igual que el seguro de vida universal estándar, la prima es flexible.
El seguro de vida universal variable tiene subcuentas variables que permiten la inversión del valor en efectivo. La función de las subcuentas es similar a un fondo mutuo . La exposición a las fluctuaciones del mercado puede generar rendimientos significativos, pero también puede dar lugar a pérdidas sustanciales. Este seguro recibe su nombre de los resultados variables de la inversión en el mercado en constante fluctuación.

Si bien el seguro de vida universal variable ofrece mayor flexibilidad y potencial de crecimiento sobre las pólizas tradicionales de valor en efectivo o de seguro de vida entera , los asegurados deben evaluar cuidadosamente los riesgos antes de comprar este tipo de póliza.

Cómo funciona el seguro de vida universal variable

Al igual que el seguro de vida universal , el seguro de vida universal variable combina un componente de ahorro con un beneficio por muerte separado, lo que permite una mayor flexibilidad en la administración de la póliza. Las primas se pagan en el componente de ahorro. Para una póliza de seguro de vida universal variable, el elemento de ahorro consiste en cuentas administradas por separado, denominadas subcuentas. Cada año, la aseguradora de vida deduce lo que necesita para cubrir la mortalidad y los costos administrativos. El resto permanece en las cuentas separadas para ganar más intereses.

En toda una póliza de vida, la aseguradora de vida asume el riesgo de inversión garantizando un crecimiento mínimo del valor en efectivo. Al separar el componente de ahorro y el componente de beneficio por muerte, la aseguradora de vida transfiere el riesgo de inversión del VUL al asegurado. El asegurado debe asumir la probabilidad de que la cuenta separada genere rendimientos negativos, lo que reducirá el valor en efectivo. Las pérdidas significativas y sostenidas comprometen el valor en efectivo. Como resultado, es posible que el asegurado deba remitir pagos de primas más altas para cubrir el costo del seguro y reconstruir el valor en efectivo.

Subcuentas Variables de Vida Universal

La subcuenta separada está estructurada como una familia de fondos mutuos. Cada uno tiene una variedad de cuentas de acciones y bonos, junto con una opción de mercado de dinero. Algunas políticas restringen el número de transferencias dentro y fuera de los fondos. Si un asegurado ha excedido el número de transferencias en un año y la cuenta en la que se invierten los fondos no tiene un buen rendimiento, es posible que deba pagar una prima más alta para cubrir el costo del seguro. Además de las tarifas estándar de administración y mortalidad pagadas por el asegurado cada año, las subcuentas deducen las tarifas de administración que pueden oscilar entre el 0,05% y el 2%. Debido a que las subcuentas son valores, el representante de seguros de vida debe ser un productor con licencia y estar registrado en la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA).

El crecimiento del valor en efectivo de la política de vida universal variable está diferido de impuestos. Los titulares de pólizas pueden acceder a su valor en efectivo mediante un retiro o mediante un préstamo de fondos. Sin embargo, si el valor en efectivo cae por debajo de un nivel específico, se deben realizar pagos de primas adicionales para evitar que la póliza caduque.

Ver también: ¿Qué es un seguro de vida a término, puro? Caracteristicas ; Seguro de accidentes

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